——车市热点问答（第310期）

网通社汽车研究院 卓陆

电车险承保又是巨亏。2025年中国电车保费同比大增34.8%，但亏损额却高达56亿元，同比仅下降了1亿元。另据统计，4年来电车险承保累计亏损已高达199亿元。保险公司是精算师，是铁公鸡，羊毛出在羊身上，懂得这些常识和道理的电车用户自然会担心保费会不会上涨，潜在的电车用户会因此重新掂量自己的购车计划，厂家和业界人士会据此来分析电车的发展前景，并调整相关的策略和判断，总之，这的确是个值得特别关注的大问题。网通社汽车研究院院长何仑谈了他对相关问题的看法。

卓陆：电车险承保亏损总额连续三年居高不下，很多电车用户担心车险涨价。但好消息是2025年平均单车保费价格约为4360元，比2024年减少了180元，降幅3.9%。您怎么看？

何仑：首先，3年来，在保险公司的各种业务中，剔除投资部分，仅看承保业务，电车险承保亏损额遥遥领先，成亏损第一大户，问题确实严重。

连续3年，铁公鸡的毛不仅被拔了个精光，而且还一个劲地大出血，电车的确厉害得遥遥领先。

高风险、低质量，造成电车出险率超高，而且一出就是大险，还要加上产品设计脑残导致的维修成本超高，保险公司实在是接不住了。接不住怎么办？那就尽可能不接呗，止血是必须的，所以，你会看到，这几年电车遭遇保险公司各种的拒保、拒赔，车主、保险公司、主机厂、电池厂、经销商等在索赔问题上纠缠不休，各种推诿扯皮、打官司等等，闹得沸沸扬扬，结果就是很多该保的不保了，该赔的不赔了，平均单车保费下降，代价就在这里。

关于拒保比例，没有官方发布的数据，但有消费者调查显示，超过20%的电车车主有过被拒保经历。

说白了，平均单车保费有所下降，就是让车主、车厂、供应商、经销商甚至社会来更多地分担损失，给保险公司止血。一些车企自办或掺和保险业务，最近还要推“车电分离“（车身与电池分开承保）等等，都属于这种情况。可精算师们再精明，再挖空心思避险，还是没能避免巨亏，足见问题有多么严重了。

卓陆：这种情况发展下去，保险公司会不会干脆不给电车保险了，你拔我的毛、吸我的血，都快把我整死了，我甩手不干了还不行吗，结果会反杀了电车？

何仑：“反杀电车”，这种说法打击面太大，应该说是反杀那些粗制滥造的“速成车”。这类电车是保费杀手，你把它们给灭了，让那些优秀的电车留下来，巨亏问题也就解决了。这是保险公司最应该干而且有能力干的事情，方法可以简单粗暴，就是对劣质车型拒保，并公布出来示众，除非有关部门不让。

卓陆：从我本人的情况看，作为一个开电车7年多的资深电车车主，这两年我也没觉得保费涨了多少，当然，我也没出过险，车是2018年购入的，当时早的电车质量也不错。

何仑：你的情况听上去不错，可能的原因是你的车型质量和服务不错，投保的保险公司经营状况不错，所在区域整体状况不错，你很幸运——享受到了单车保费下降的好处，避免了为此付出的代价。

可我也常常看到，有的电车车主晒出的保费确实吓人，可见同样是电车，差别很大，不能一概而论。

卓陆：问题是现在车险信息的透明度很差，比如，保险业官方公布说，赔付率超过100%的高赔付电车车系有143个，但没说是哪个品牌的哪款车型。这让消费者很难选择，只能通过一些模拟报价系统或平台来进行比较，而且还非常繁琐、麻烦。记得您曾经专门谈过提高信息透明度的问题（参见《整治电车起火，一招就灵，为何不用？》）。在车险透明度问题上，您怎么看？

何仑：车险透明度的确是个大问题，要发挥优胜劣汰的市场机制，足够的信息透明度是一个必要的前提条件，也是反杀劣质电车的重要手段。

但在中国，“高赔付车型名单”是保险公司的商业机密，偶尔泄露出来后，还会被相关方竭力否认，甚至追责。消费者只能采用你刚才说的模拟报价系统来比较、选择，但这类系统或平台往往缺乏中立性，所以，对比性不足，局限性明显，深度较差。

解决这个问题，技术上并不难，可以参照美欧的做法。

比如，美国道路安全保险协会（HLDI）定期发布数百款车型的相关数据，按碰撞险、财产损害责任险、综合险等分组，消费者可免费在线查看具体品牌/车型的出险率、平均赔付金额、维修成本高低、与竞品和同类平均值的对比等数据。数据基于海量真实理赔记录，更新频率较高，帮助消费者提前预估保费风险。

欧洲保险比较网站也高度发达，输入车型、司机信息后，能实时看到多家保险公司的实际报价差异，并附带历史数据或风险评分。行业协会或独立机构有时发布品牌/车型风险报告，消费者可通过这些平台直观看到“某品牌新车保费为什么贵”。

卓陆：保险行业学美欧，提高透明度是未来的事情，现在情况下，消费者该怎样选择？

何仑：深入学习、研究和比较模拟报价系统，不厌其烦。

或者，除此之外，还要把自己变成半个专家，不知疲倦地深入研究车险的方方面面，研读有关行业报告，特别是中保研定期发布的零整比报告。

如果不想那么费神费力，也可以简单地把车企分为两类：一类是奉行长期主义的“坐地寇”型企业；另一类是受资本操控、“快”字当头的“流寇”型企业（参见《何仑：为消费者操哪门子心？》）。这样，选择起来就容易了。

如果还是犯难，那就干脆买油车。统计表明，2025年中国油车车均保费在2000-2300元之间，而电车则高达4360元，为油车的1.7-2倍；家用电车损险出险率约30%，而油车仅为19%，营运车如网约车的出险率也高于油车；电车车均风险成本是燃油车的2.2倍，而保费仅为油车的1.7倍，不亏才怪呢。

油车依然是保险公司车险业务的压舱石。而电车不仅保费要高得多，而且一出险、理赔，就是要在已经贫血的铁公鸡身上抽血，难度会有多大，也就可想而知了。

（图/文 网通社 卓陆）